Damien Soitout
פשיטת רגל אישית נפוצה יותר ממה שנדמה, וגם יזמים גדולים עברו אותה. אחר כך אפשר לחיות היטב אם בונים תקציב, חוסכים ומתקנים את דירוג האשראי בלי קיצורי דרך.
יש סטיגמה מאחורי המילה הזו. פשיטת רגל היא נושא שאנשים רבים מעדיפים להימנע ממנו. הם מרגישים שאחרים ישפטו אותם. במציאות, זה נפוץ יותר ממה שאתה עשוי לחשוב. רוב היזמים הגדולים בעולם עברו חוויית פשיטת רגל. לכן אחת התכונות המגדירות של יזם היא להיות לוקח סיכונים. הם מסתכנים בקריסה (בין שאר הדברים).
במונחים פשוטים, פשיטת רגל היא חוסר היכולת לעמוד בתשלומים שאתה חייב לנושים שלך. היא בדרך כלל דורשת מכירה של רכוש, יחידות ייצור ונכסים כדי להחזיר את הכסף שהיית חייב.
יש שני סוגים של פשיטת רגל: עסקית ואישית. אנחנו הולכים להתמקד בחיים אחרי פשיטת רגל אישית.
כשאתה שוקל להגיש בקשה לפשיטת רגל בגלל חוב מוגזם, אתה בטח תוהה איך החיים נראים אחר כך. האם תוכל לקבל שוב הלוואה לרכב או לבית? האם תוכל להשתמש בכרטיס אשראי? והאם יתייחסו אליך כאל מנודה למשך שארית החיים?
החדשות הטובות: אפשר לחיות חיים טובים אחרי פשיטת רגל, כל עוד אתה שם תוכניות נכונות כדי לנהל את הכסף שלך ביעילות ולהישאר רחוק מצרות כלכליות. להבין ולהימנע מהבחירות שסיבכו אותך מלכתחילה הוא הצעד הראשון לעבר חיים מוצלחים אחרי פשיטת רגל. תצטרך ליצור תקציב שאפשר לנהל, משהו שאתה יכול לחיות איתו ושמאפשר לך לשלם כל חשבון בזמן. ותצטרך לנקוט צעדים נוספים כדי להתחיל לתקן את דירוג האשראי שלך מיד.
אם מעולם לא עשית את זה, אף פעם לא מאוחר להתחיל. אתה חייב ללמוד ליצור תקציב חודשי ולעקוב אחריו במשמעת אמיתית. אם אתה לא יודע כמה אתה מרוויח, כמה אתה מוציא, או כמה אתה חוסך בכל חודש, אתה לא יכול לקבל החלטות כלכליות חכמות. זה מה שמונע ממך לחזור על אותן טעויות שהובילו לפשיטת רגל בפעם הראשונה.
חיסכון נותן לך שני יתרונות גדולים:
1) הוא מכריח אותך לעקוב אחרי הכסף שלך ולהימנע מהוצאת יתר
2) הוא נותן לך כספים למקרי חירום כדי שלא תצטרך להושיט יד לכרטיס אשראי ולהתחיל מחדש סחרור של חוב.
חיסכון נותן לך שליטה על הכספים שלך, משחרר אותך מלחץ של כסף, ומאפשר לך לחיות בלי הקשר הזה בחזה בכל פעם שאתה צריך להוציא.
לא כל חשבון פתוח ייכלל בבקשת פשיטת הרגל שלך. בדרך כלל רק אלה שאתה לא יכול לשלם נכללים. המשך לשלם את השאר בזמן כדי להחזיק רמה יציבה בדירוג שלך.
הסוכנויות האלה מבטיחות להעלות את דירוג האשראי שלך, אבל העסק שלהן לעיתים רחוקות מחזיר אותך למצב תקין, והן בדרך כלל מתחילות לגבות ממך כסף ונועלות אותך בסחרור חוב חדש.
בדרך זו או אחרת, אתה צריך להשיג סוג של אשראי. זו הדרך היחידה שבה לשכת האשראי יכולה להעריך מחדש את הרמה שלך. אם אף בנק לא ייתן לך כרטיס אשראי מסורתי, חפש פתרונות בחברות אשראי מדרג נמוך יותר כמו Vexi. החברות האלה מציעות מסגרות אשראי מוגבלות ונמוכות, אבל הן מאפשרות לך להכניס רגל בדלת כדי שהלשכה תוכל לבדוק את הדירוג שלך.
יש גם הלוואות וכרטיסי אשראי מובטחים שדורשים פיקדון ביטחון, נושאים ריבית גבוהה יותר, ועדיין עוזרים לך לשפר את הדירוג שלך.
החלפת עבודה כל שלושה חודשים אינה בעיה עבור לשכת האשראי ואינה משפיעה על הדירוג שלך, אבל מלווים שמנפיקים הלוואות או כרטיסי אשראי בודקים את היסטוריית התעסוקה שלך. אם אתה נראה לא יציב מקצועית, הם עלולים להניח שתהיה לא יציב גם כלכלית, וכמובן נעשה קשה לאשר אשראי למישהו במצב הזה.
ברגע שיש לך כרטיס (מובטח או לא), תמיד שלם אותו בזמן. תשלום מאוחר אחד יכול להופיע בדירוג שלך. אז ודא שאתה משתמש בכרטיס האשראי רק כשאתה יודע שכבר יש לך את הכסף בחשבון העובר ושב כדי לפרוע אותו.
לא משנה אם אתה משלם רק את המינימום בכל חודש. אם אתה חייב, למשל, 50,000 MXN על הכרטיס ומשלם רק 5,000 MXN, דוח האשראי שלך עדיין יראה חוב נותר של 45,000. מה שקובע הוא כמה אתה מחייב את הכרטיס בכל חודש, לא כמה מהיתרה אתה פורע.
בסוף, בנייה מחדש של דירוג האשראי וחזרה לבריאות כלכלית יציבה לוקחות זמן. אם תמהר, תעשה טעויות. קח את הזמן שלך ותחזור לרמה הנורמלית שהייתה לך קודם. אנשים רבים מגישים בקשה לפשיטת רגל בכל שנה, ורבים מהם חוזרים לחיים נורמליים בתוך שנה עד שלוש שנים.
לקריאה נוספת: בתי המשפט של ארצות הברית.
