La vie après la faillite
Il existe un stigmate derrière ce mot. La banqueroute, ou la faillite, est un sujet que beaucoup préfèrent éviter. Ils craignent d’être jugés par les autres. En réalité, c’est bien plus courant qu’on ne l’imagine. La plupart des grands entrepreneurs du monde ont connu une expérience de faillite. C’est pourquoi l’une des caractéristiques d’un entrepreneur est d’être un preneur de risques. Ils risquent de faire faillite (entre autres choses).
De manière simple, la banqueroute est l’incapacité de faire face aux paiements dus à ses créanciers. Elle implique généralement la vente de biens, d’unités de production et d’actifs pour rembourser ceux à qui l’on devait de l’argent.
Il existe aujourd’hui deux types de banqueroute : celle d’une entreprise et celle d’une personne. Nous allons nous concentrer sur la vie après une faillite personnelle.
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Que m’arrive-t-il une fois que je me suis déclaré en faillite ?
Lorsque vous envisagez de vous déclarer en faillite en raison d’un endettement excessif, vous vous demandez probablement à quoi ressemble la vie après la faillite. Pourrez-vous à nouveau obtenir un prêt pour une voiture ou une maison ? Pourrez-vous utiliser une carte de crédit ? Et serez-vous traité comme un paria pour le reste de votre vie ?
La bonne nouvelle : il est possible de vivre une bonne vie après la banqueroute, à condition de mettre en place les bons plans pour gérer votre argent efficacement et rester à l’écart des difficultés financières. Comprendre et éviter les choix qui vous ont originellement mis dans le pétrin est la première étape vers une vie réussie après la banqueroute. Vous devrez créer un budget gérable, quelque chose avec lequel vous pouvez vivre et qui vous permet de payer toutes vos factures à temps. Et vous devrez prendre des mesures supplémentaires pour commencer à réparer votre score de crédit immédiatement.
Étape 1 – Créer un budget
Si vous ne l’avez jamais fait, il n’est jamais trop tard pour commencer. Vous devez apprendre à créer un budget mensuel et le suivre de façon très disciplinée. Si vous ne savez pas combien vous gagnez, combien vous dépensez ni combien vous épargnez chaque mois, vous ne pouvez pas prendre de décisions financières intelligentes. Cela vous permet de ne pas répéter les mêmes erreurs qui vous ont conduit à la faillite la première fois.
Étape 2 – Épargner pour les urgences et les projets futurs
Épargner vous apporte deux avantages non négligeables :
1) Cela vous force à soigner votre argent et à ne pas trop dépenser
2) Cela vous permet d’avoir des fonds en cas d’urgence et de ne pas avoir à utiliser une carte de crédit, ce qui peut relancer une spirale d’endettement.
Épargner vous donne le contrôle de vos finances, vous libère du stress financier et vous permet de vivre sans cette boule au ventre chaque fois que vous devez dépenser de l’argent.
Comment relever mon score de crédit après la faillite ?
Étape 1 – Payez vos factures à temps
Toutes les factures en cours ne seront pas incluses dans votre déclaration de banqueroute. Généralement, seules celles que vous ne pouvez pas payer y figurent. Continuez à payer les autres à temps pour maintenir un niveau stable de votre score.
Étape 2 – Ne faites pas confiance aux agences de « réparation de crédit »
Ces agences vous promettent d’élever votre score de crédit, mais leur activité vous permettra rarement de revenir dans le vert, et elles commencent généralement à vous facturer, ce qui vous enferme à nouveau dans une spirale d’endettement.
Étape 3 – Obtenez un crédit
D’une manière ou d’une autre, vous devez obtenir un type de crédit. C’est la seule façon pour le bureau de crédit de pouvoir à nouveau évaluer votre niveau. Si aucune banque n’accepte de vous donner une carte de crédit traditionnelle, cherchez des solutions auprès d’entreprises de crédit plus accessibles, comme Vexi. Ces entreprises proposent des crédits limités et modestes, mais elles vous permettent déjà d’avoir un pied dans la porte pour que le bureau révise votre score.
Il existe aussi des prêts et des cartes de crédit sécurisées qui vous demandent de faire un dépôt de garantie, ont un taux d’intérêt plus élevé, et vous permettent également d’améliorer votre score.
Étape 4 – Cherchez un emploi dans lequel rester un bon moment
Changer d’emploi tous les 3 mois n’est pas un problème pour le bureau de crédit et n’influence pas votre score, mais les entreprises qui accordent des prêts et/ou des cartes de crédit vérifient votre historique d’emploi. Si vous êtes instable professionnellement, il est possible que vous soyez aussi instable financièrement, et bien sûr il sera difficile d’approuver un crédit ou une carte de crédit à quelqu’un dans cette situation.
Étape 5 – Payez vos nouvelles factures à temps
Si l’on vous a déjà donné une carte (sécurisée ou non), payez-la toujours à temps. Si vous prenez du retard sur un seul paiement, cela peut se refléter sur votre score. Assurez-vous donc toujours d’utiliser votre carte de crédit uniquement lorsque vous savez que vous avez l’argent pour la régler sur votre compte courant.
Étape 6 – Maintenez le solde de votre carte bas
Peu importe si vous payez le minimum de votre carte chaque mois. Si vous devez par exemple 50 000 MXN sur votre carte et que vous ne payez que 5 000 MXN, votre rapport de crédit indiquera une dette de 45 000 en attente. Il s’agit de ce que vous chargez sur votre carte de crédit chaque mois, pas de ce que vous payez de ce que vous devez.
Étape 7 – Calmez-vous
En fin de compte, le processus pour faire remonter votre score de crédit et retrouver une santé financière saine prend du temps. Si vous vous précipitez, vous allez commettre des erreurs. Prenez votre temps et vous reviendrez au niveau normal dans lequel vous étiez auparavant. Beaucoup de personnes tombent chaque année en banqueroute, et beaucoup d’entre elles retrouvent une vie normale après 1 à 3 ans.